[摘要] “年轻时贷款买房，年老时将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费，晚年可衣食无忧。”近年来，“以房养老”的风潮逐步兴起。经济导报记者观察到，这股风潮虽“看上去很美”，但在实际推行中却困难重重。
“年轻时贷款买房，年老时将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费，晚年可衣食无忧。”近年来，“以房养老”的风潮逐步兴起。经济导报记者观察到，这股风潮虽“看上去很美”，但在实际推行中却困难重重。民政部副部长窦玉沛在9日的政协提案会上表示，由于我国社会保障体系建设会有一个过程，资金和服务都可能存在某种短缺，“以房养老”不失为一种自我保障的选择。但无相应法律保障，且目前房屋产权为70年的政策，使得“以房养老”只能成为少数人的选择。
谁为我们养老
浙江大学公共管理学院副教授苏振华对导报记者表示，所谓“以房养老”，就是投保人将房屋产权作抵押，按月从保险公司领取现金直到身故，相当于保险公司通过分期付款(按月支付)的形式，收买投保人的房屋产权，类似于把住房抵押贷款反过来做，因此也称做“反向住房抵押贷款”，简称“倒按揭”。济南第四干休所离休干部魏磐清老人的两个儿子目前都在美国定居，老两口现在半年在中国，半年在美国，魏老认为，“以房养老”是个好主意，在美国是一种最普遍不过的事情。目前其在干休所的房子虽然有房产证，可是扣除建房和已用时间,事实上房屋的实际产权年限已比较短。如果“以房养老”的话,可能正需要托付最后的时光之时,房屋却已到期。
障碍重重推行难
清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥对导报记者表示，“以房养老”面临着多重障碍，在现实执行陷入尴尬的境况下，这种办法似乎难以保证老年人老有所养。杨燕绥认为，一是观念障碍，中国人“但存方寸地，留与子孙耕”的观念根深蒂固，一辈子好不容易还完按揭、老了还要跟银行“倒按揭”，叫人情何以堪？二是法制进程，“以房养老”的关键是要有一整套客观、公正、守法的评估与兑现体制。三是房地产市场处在一个非理性的时期，在这一背景下，“以房养老”注定要充满风险。如果涨速过快，则养老者要吃大亏；如果价格形势急转直下，则银行机构要当冤大头。在充满变数的房地产市场，看涨或者看跌的结果都无法使双方在价格问题上达成一致，从而确立一个公平的交易价格。
济南住房公积金管理中心副主任徐评云对导报记者表示，根据我国现有的制度，房屋产权为70年，按照《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物都将被政府无偿收回。该中心也希望尝试推行“以房养老”模式，但在调研中，他们发现真正符合条件的申请者很少，商业机构向老人们抛出的这种“绣球”，遭遇到没有接球人的尴尬。上海郁金香颐养院办公室主任刘琦对导报记者表示，我国在养老方面的法律法规缺位，“以房养老”模式虽然已经倡导、研讨、试点了多年，但至今国内一线城市仍处于“雷声大、雨点小”的情形之下。金融机构按兵不动
导报记者了解到，“以房养老”金融产品推出的阻力来自于金融机构，担心房价下行是主要原因。4年前，曾有消息称，“幸福人寿”将成为我国开展“以房养老”试点业务的保险公司，然而该公司至今也没有开展此项业务。导报记者连线该公司的客服人员，得到的答复是，相关产品仍在研发中，何时推出还不好说。中国平安保险有限公司山东分公司客户部经理王紫涵对导报记者表示，“以房养老”这项工作的难度在于，国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对银行、保险公司等机构来说，正向按揭贷款的风险随着时间的推移而不断减小，而倒按揭恰恰相反，时间越长风险越大。如何确定倒按揭利率是个不小的难题。何时迎来“制度养老”？
首都经贸大学社会保障研究中心主任吕学静对导报记者表示，从全民养老、人人都有老年保障这个目标来看，“制度养老”是中国下一步的必行之路。“以房养老”就应从制度入手，向始终被排斥在社保制度之外的弱势群体和希望尝试新模式的群体有所倾斜，给予一定的补贴，社会保障应弥合不同阶层间的差距。吕雪静表示，“未富先老”是一些人对中国发展的担忧。目前，我国60岁以上老年人达1.78亿，预计“十二五”将超过2亿。只有将依靠家庭养老或储蓄养老的模式逐步转向“制度养老”，才能切实减轻未来我国的养老负担，这一过程应该在“十二五”期间得到转变，制度细节设计仍需谨慎，但目标应是一致的。
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