银行展开“房贷创新”战 缘何争相创新房贷？

适合自己的才是最好的

“各银行明争暗斗，对于购房人来说却是捡了实惠。”省会银行界人士分析说，无论哪家银行，其房贷创新都是为了能给客户省钱或带来方便。

不过，面对如此热闹的房贷市场，居民究竟选择哪种房贷方式最合算呢？

有省会银行理财人士表示，银行推广房贷新品种时难免夸大其长处，其实，各种房贷还款方式所产生的利息支出，都是按照客户占用银行资金的时间计算，因此，还款方式的不同，并不会使银行“吃亏”，很难说哪种房贷品种最节省。要选择一款“最适合”自己收入能力和特点的房贷品种。

比如，光大银行推出的“天天省”房贷新产品，其目标客户群是那些手中有部分闲钱或资金周转频繁的客户，这些闲钱将来还有用途，诸如子女上学、出国旅游、做生意周转等。

招商银行的房贷“消费易”，主要为了满足客户的消费，同等条件下，选择“消费易”对客户而言更划算。但是，如果客户只是想提前还款，不想贷款消费，“消费易”则没有多大吸引力了。

理财人士表示，每种房贷产品都会适合一定的客户群，如果客户预期今后还有加息空间，则可选择固定利率房贷来规避风险。公务员、教师等收入比较稳定的群体，适合采用等额本息还款的方式，还款期内每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如当前收入较高、日后收入可能减少的人群，则可选择等额本金还款方式，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并结清。

中青年白领购房阶层收入较为稳定和丰裕，有提前还款能力，又重视理财投资收益，可考虑“个人循环综合授信”，客户只要以名下的自有住房作最高额抵押，向银行申请一个循环授信额度，在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可多次申请贷款，循环使用，便于根据市场情况灵活调度资金。

“不管银行如何创新，只有适合自己的产品才是最好的。”该理财人士说。

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