提前还贷为什么这么难？ 相关人士透露3种原因

穆先生的提前还贷马拉松

今年有两件事让贷款买房的人们忐忑不安：一是央行再次对贷款加息，导致房贷利息增加；二是如不甘心多付贷款利息，提前还贷会被银行推三阻四。

今年“五一”刚过，“房奴”穆先生就向记者讲述了自己四进银行要求提前还贷的曲折经历。

穆先生在北京一家有名的IT公司工作，5年前他的月收入是2000多元，现在的月收入是6000多元。3年前他贷款30万元，加上从家里凑的10多万元，在北京南三环附近买了一套96平方米的房子。当时的房价是4600元一平方米，穆先生每月拿出收入的一半，也就是1000元来还房贷。但就穆先生现在的收入水平而言，他可以每月还贷3500元，既能缩短还款期限，又可节省利息支出。

可让穆先生不明白的是，他提前还贷银行怎么还不乐意呢？

   穆先生说，今年3月17日央行贷款再次加息的消息一出来，他就去了放贷的那家银行。一位女职员告诉他：“可以提前还，但要先填表，等过10个工作日后再来，看看能不能批下来。来时最好避开5日到20日最忙的时候和卖国库券的日子。如果批下来了就可以还了，应该没什么问题。”他又问：“这个月贷款的钱还用存吗？”女职员很肯定地说：“不用。”

    3月28日，也就是过了10天之后，穆先生第二次去了这家银行。女职员不在，一位年轻的男职员值班。他了解了情况后很客气地让穆先生等等之前那位女职员。等了20多分钟后女职员还是没来，穆先生就对值班的男职员讲了自己要更改还贷合约的情况。他听后很肯定地回答说：“不能在20日以后办理。”穆先生说：“是你们这里的那位女职员让我来的。”年轻男职员又说：“像你这样每月增加还贷，现在不一定批得下来，有可能三个月以后才行，而且每月过了20日就不能办了。那个女职员可能不熟悉业务。”穆先生赶紧和他“套近乎”，他才客气地说：“你下个月8号或9号再来吧，但要避开周六和周日。”穆先生心存感激地回了家。

    又过了10天，穆先生第三次去银行。还是那个年轻男职员在值班，他先在电脑上查了一下穆先生的申请单，又问了还款的情况。当穆先生说三四月份的贷款没存的时候，他很吃惊地问：“怎么不存呀？”穆先生说：“是那个女职员说改了贷款协议再存。”年轻男职员回答他：“不行的，银行要考察还贷人的诚信度，不存不行，你现在赶快存上去吧，这个月办不了了，下个月来吧！10号以前来，但要避开‘五一’长假、选人少的时间来。”穆先生又怀着“万分感激”的心情回家了。

    “五一”长假过后，穆先生再次踏进银行，这回又换了另一个女职员值班。穆先生说了情况后，她的回答一下子让穆先生急了。她说：“领导刚开了会，不让提前还贷了。”穆先生当时就嚷起来：“我都来4回了，你们一人一个说法儿，说的都不一样……”女职员说：“你别急，我问问领导。”她走到另一个柜台和一个人商量了一下，就对穆先生说：“今天办了吧！”穆先生把前几次的经过告诉她。她居然说：“其实哪天都能办理。”听到这话穆先生简直是目瞪口呆。

    据记者了解，穆先生还算是幸运的，因为他毕竟可以提前还贷了。而在全国其他一些城市，想提前还贷至少要排上几个月的队。比如，有人去某银行办理提前还贷，结果银行的工作人员告诉他，提前还贷需要预约，而且预约排队的人已经排到一个月以后。最后，他找了熟人才免去了等一个月的苦恼。还有人3月份前往银行申请提前还贷，银行工作人员给了一张“公积金贷款提前还贷申请审批表”，上面“业务预约时间”一栏显示竟为2007年7月18日。后经过消协调解，银行同意提前到5月给该房贷人办理提前还贷业务。

    这让人深感困惑：为什么当初贷款容易，提前还贷却那么难？

今年央行再次加息，贷款买房的人们想提前还房贷却困难重重，问题产生的缘由到底在哪里？相关人士一一进行了解释。

原因一：银行要拉长办理时间多得利息。

提前还贷难在去年央行加息时就出现过。当时，多家银行将提前还贷预约期由原来的5个工作日拉长至1个月，而且限号办理，无号者顺延到下月办理。今年等候最长的预约时间竟达6个月之久。

记者近日向某银行咨询提前还贷时间。工作人员称，需要填申请表预约，10天之内通知到什么时间还款。据说，审批流程先要报支行行长批，然后再电话通知前来办理提前还贷的日期。

据银行业人士分析，今年3月18日前已发放的贷款加息要到明年1月后才生效，因此今年将会持续出现提前还贷热潮，到时排队的现象可能会经常出现。

原因二：设违约金门槛，客户还贷利率不降低。

客户要求提前还贷，目的是减少贷款利息的支出。可有的银行要客户支付3个月的利息作为违约金。有的银行虽然同意客户将5年贷款期缩短为3年，但还贷利率仍是5年期的利率。

一位金融专家告诉记者，提前还贷数量增加，会打乱银行的资金运转计划，同时还有一个原因是银行希望通过人为因素造成还贷“难”，来缓解自己可预期利润的减少。房贷因有房屋作抵押，客户过期不还贷，银行在房价高涨的情况下将房产拍卖可能赚得更多。客户提前还贷，对银行来说利息收入减少了，就不划算。

原因三：现行法规对提前还贷的规定缺失。

这位专家还指出，现行法规中没有对提前还贷的具体规定，这也是各家银行自行其是的一个原因。我国对拖欠银行贷款有严格的处罚法规，可对提前还贷却没有相应规定。不过这位专家指出，银行作为服务于社会各阶层的企业，社会责任与经济效益是同等重要的，各家银行争先恐后地发行股票上市成为公共金融机构，更应注重自己的社会形象和声誉。

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