搜房直播：省城专家、学者对话固定利率房贷

主持人：程教授说的很全面，我觉得几点是很重要的，就是老百姓对咱们金融产品的认识，可能是企业对产品的宣传不够。好像是我们买房子的时候，可能不会考虑贷款的利率。以前咱们有等额本息的、有等额本金的两种，但是老百姓买房子的时候很少有考虑这个的，一般是开发商推荐什么，他就开什么。所以很大程度上是咱们对这个产品的推广，并且可能一旦遇上这个问题的时候，肯定是很操心的，他不愿意做。张总，你们在推这种产品的时候，有没有跟消费者解释清楚？你们那边是怎么做的？

张辉：当然会推荐，主要是看开发商，看看这个开发商是不是负责任。当然现在固定利率我们还不太了解，还没有推。因为从现在来看呢，固定利率不会给老百姓省钱，所以还没有推。当然等额本金和等额本息这两种方式，我们在推之前会问消费者，你会不会提前还款，如果你提前还款的话，我们就推荐一种，不然的话就推荐另一种，反正我们的宗旨是为客户省钱。

主持人：我们在做金融产品的时候，我们有没有考虑过金融产品适合于哪些人群？

刘玉川：第一个刚才咱们谈到了，张总也说过，程教授也说过。大家做贷款的话，利息调高是一方面，一方面利息调高了我就提前还款。但是问题是这样，如果每个人都提前还的话，它承受的压力很大。比如说参加工作时间短、积蓄少，他可能采取提前还款的几率就少一些。当然像张总这种成功人士来说，可能看着利率高了，就提前还了。但是有不少人是刚参加工作，买的是二手房，或者是买了房子没有能力提前还，但是眼看着利率往上涨，但是没有办法。所以固定利率就是用一个比较少的付出锁定一个长期的风险，就像刚才你们说的，这是一个赌博，但是这就是一个博弈的过程，银行在博，消费者也在博。

程道平：对，但是我觉得这个长期是比较有吸引力的，你比如说30年，那肯定是有吸引力的。

主持人：刚才我们提到了，现在银行能控制的防范风险能力只能是在5—10年，时间长了他们也控制不了。

刘玉川：对，我们设计这种产品也是基于我们的风险控制能力。现在你比如说这个资产证券化，它可能是通过一些金融衍生品，比如说期权、国债。银行推出这个产品，首先是要盈利，这是第一点。第二个，他要控制风险，就像程教授说的，贷款再难贷，第一它不能赔了。我这个贷款再难贷出去，但是它也不能赔了。所以在谁和产品的时候，利率浮动它要有一个考虑，这个安全期间我能有多大的承受能力。再一个就是期限了，这里面就是一个利率浮动，一个是期限，就是在多长的期限内，我可以承受这个利率浮动的压力。如果是三年、五年的话，你对这个市场的判断，至少你能够推测。

张辉：我插一句，你如果短期做一年的话，起码的哪种比较有竞争力，你这个固定利率和现在的浮动利率应该是一样的，如果是一年的话，你和浮动利率一样，这个可以预料。

刘玉川：当然了，现在各人有各人的选择，银行很难控制三年以后市场是什么样，十年以后也是一样。

张辉：就像刘经理说的，银行自己都不能预测5—10年市场的变化情况，就是说银行没有信心，那消费者怎么会有信心呢？

刘玉川：不是，5—10年我们是可以判断的。

主持人：这可能也是因为我们金融市场化的时间比较短。

周爱宝：像刚才程教授说的，我们现在医疗体系不健全、养老体系不健全，他不敢买。就像我刚才说的买国债的，现在那些老百姓一算，一万块钱一年能赚50块钱，就排队买。为什么呢？这些都是他们养老的钱。现在银行压力也很大，现在老百姓动辄就把钱给你拿出来，不行就给你先还上。

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