搜房直播：省城专家、学者对话固定利率房贷

周爱宝：我再说一下，我干记者虽然了解不多，但是信息还可以。刚才程教授谈到的这个问题，现在包括中国人民银行存款还富余了，像招商银行推出的这种固定利率产品，给我们的感觉，咱们国家现在的存款相对来说是比较充足的，但是贷款的出路还不是很多。我想下一步程教授，你怎么判断这个趋势？整个宏观层面也会加强这方面呢？我觉得这个东西不能单纯的只看固定利率，我从干记者这个行业的感觉来看，过完年之后光大银行放一块石头放里面了，然后建行，招商银行又放了一块更大的石头进去了，本来一个死气沉沉的湖面掀起了波澜。现在还有深圳发展银行。

再一个问题，这是不是市场利率化的前兆呢？

程道平：咱们国家的金融市场确实存在着一个矛盾，就是一方面存款比较多，这样吸收存款也有一定的成本，就要想办法把存款贷出去。但是把款贷出去也有一定的风险，现在咱们国家的项目，有许多建好之后不能把资金及时回收下来，所以这样就有压力，存款吸收的压力和贷款风险的压力。所以在这种情况下，银行的策划也是比较慎重的，而不是前几年以一种比较积极、比较大胆的那种心态，现在变得谨慎了，是这样一个总的形势。但是为了自身进一步的发展，和整个社会经济的发展，金融系统、各个银行肯定还是要设计更多、更好的新的产品奉献给社会。包括现在房地产行业的开发。总的来说，金融产品还是比较少的，融资渠道比较单一。我想金融产品的增多应该是一种趋势。当然防范风险的这种意识呢，肯定还要继续延伸。具体咱们固定利率购房的消费者呢，包括住宅，也包括其他产品，商铺、住宅、写字楼都是一样的吗？

刘玉川：是这样，光大是全都推出了，我们招商银行只是住宅。

程道平：其实是这样，之所以这个产品没有引起好的反应，刚才我思考这个事情，我觉得有两个直接的原因，也有潜在的、传统的原因。刚才张总和刘总，几位谈的都挺好。我觉着呢，我个人补充这样几个观点。

第一个是咱们国家总的经济的发展，虽然说总的大家对经济增长速度都承认比较快。但是因为整个社会层面，像教育、医疗、住房，这几大领域的消费啊，改革的前景、存在的问题，感觉还不明朗，因此社会在很多层面上，尤其是社会大众，对未来的长期预期还不是很乐观。我想这是一个比较重要的原因，它影响了对固定利率价值的评估。也就是说固定利率贷款的金融产品，它的优势应该是长期的贷款，如果短期三、五年之内，跟浮动利率相比就不占优势了。这种对经济社会长期发展的评估，在社会大众心中并不是很肯定，不是很肯定的认为向好的前景或者说个人的收益有肯定的信心增加。另外，还涉及大宗消费和社会保障体系的不健全，所以影响了个人消费计划。这样他对长期的固定利率感觉把握不准。

第二个问题，咱们中国人传统的生活理念、贷款意识，这种贷款消费的意识不如西方人强。已经贷款的还想提前还款，这和西方人不一样，很多人很感觉贷款负债心理上有压力，贷款负债不如不负债好。考虑到这种心理，当前来说确实存在着这种情况。相比之下，固定贷款利率，如果打算着还要提前还款的话，和浮动利率相五比，也不是很有吸引力。这是研究这种消费心理，相当大部分消费者还是存在着这样一种心理，所以我提出了市场调研论，就是说要研究社会心理。

咱们这种固定利率产品，它的优势应该说是长期的、相应的，目前的社会反应还有一种原因，就是咱们这个产品策划了之后，推出的时机，还有咱们前期的市场策划力度也不太够，可能对于社会的宣传也不太足，可能很多人还很不了解、不太清楚固定利率的优势、不知道它好在哪里？要把这个道理讲清、讲透，可以通过各种形式，论坛呀，还可以通过各种媒体策划一下，把它的优势宣传出来。这方面我感觉还是有欠缺的。

还有一个原因，咱们中国现在的消费心理和西方人相比还是感性多一些，理性还是相对少一些。当然正在改变，正在越来越理性，但是对于这个阶段来说，目前很认真的愿意钻研这个专业领域，然后得出理性的判断，在咱们社会这个发展阶段，这个人群毕竟还是少数，对于社会广大的群体来说，还是“跟着感觉走”。所以这如果让整个的人群都转变的话，还需要加强沟通和交流。

这是我的几点认识，咱再进一步加强探讨。

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