银监会实施房贷风险指引 解析房贷新政三大悬念！

能否抑制房贷市场？

对借款人支出/收入比的限制，对房产市场影响几何？有关专家认为，今年以来，各大商业银行纷纷加强了对个人住房贷款的审查力度，对抑制房地产市场投机行为起到了推动作用。此次银监会对商业银行房地产贷款风险管理作出规定，对短期、投机性的购房行为将起到进一步的抑制作用，有利于进一步防范金融风险，促进房地产市场需求持久稳定地释放。

支出/收入比怎么算？

《指引》公布了具体的计算公式：房产支出与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费）/月均收入；所有债务与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）/月均收入。

其中，收入应该是指申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人可支配收入，共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。对于单一申请的贷款，如商业银行考虑将申请人配偶的收入计算在内，则应该先予以调查核实，但同时对已将配偶收入计算在内的贷款也应相应地把配偶的债务一并计入。

个人收入真实吗？

目前，个人收入证明的真实性，是银行最头疼的问题。

《指引》显然已经考虑到这个问题。它明确要求商业银行应通过对包括借款人的聘用单位、部门、工商管理部门以及征信机构等独立的第三方进行调查，对自雇人士申请个人住房贷款进行审核时，则要求其提供有关资产证明、税单证明等。

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